eBanka: tak musím, nebo nemusím?

K napsání tohoto článku mě přivedl odkaz z iDnesu na blog (ex)klienta eBanky. Sám eBanku používám třetím rokem a po celou tu dobu jsem jejím spokojeným klientem. Předtím jsem využíval služeb Poštovní spořitelny, spadající nejprve pod zkrachovalou IPB a následně pod ČSOB a v té době bylo maximem možného telefonické zjištění zůstatku na účtu (dnes se tomu musím smát 🙂 ).

K eBance jsem přešel poté, když jsem viděl svého (ex)kolegu, zadávat platební příkazy hezky rychle a jednoduše přes Internet. Vyzkoušel jsem si testovací verzi, zjistil, že eBanka mi nabízí přesně to, co potřebuji a stal se jejím klientem.

Co se mi na eBance líbí

V první řadě pohodlí. Pobočku jsem navštívil všehovšudy třikrát: poprvé při sepsání smlouvy, podruhé jsem si byl vyzvednout kartu (posledně mi už přišla poštou) a potřetí, když jsem byl podepsat dodatek smlouvy kvůli kontokorentu. Vše ostatní jsem prováděl – aniž bych musel vystrčit nos z bytu – přes Internet.

Neméně důležitá je pro mne i bezpečnost. Když vidím, jak se klienti některých bank dostanou ke svému účtu po zadání nějakého x-místného kódu, jímá mě hrůza. Vždyť je přeci TAK JEDNODUCHÉ nainstalovat na počítač nějaký odchytávač stisknutých kláves, který bude v určeném intervalu odesílat informace a pak stačí jen počkat, než se onen klient přihlásí na svůj účet… …a veškerá bezpečnost je v řiti. Stejně tak, když se klient zapomene odhlásit, stačí usednout k jeho počítači a můžete vesele pracovat. Vůbec pak nemluvím o nebezpečí phishingu, který klienty podobně (ne)zabezpečených bank může připravit o slušné peníze….

U eBanky používám mobilní elektronický klíč. V praxi to znamená, že pokud by někdo chtěl manipulovat s mým účtem, musel by:

1. mít můj mobil, respektive mou SIM kartu (což je samo o sobě těžší, než nějakým způsobem odchytit/získat všelijaká hesla a PINy u jiných ústavů).
2. znát moje osobní číslo, používané pro přístup do eBanky.
3. znát můj MPIN, používaný ke čtení autorizačních a informačních zpráv eBanky (nalepený na mobilu ho samozřejmě nemám 🙂 ).

Přihlašovací kód (“heslo”) je při každém přihlášení do systému eBanky jiný (přijde vám zabezpečenou bankovní zprávou na mobil a přečtete si ho jen po zadání MPINu), takže žádný odchytávač klávesnice není nic platný, neb při dalším přihlášení tento kód již není platný. Stejně tak jakoukoli manipulaci s účtem je nutné certifikovat – tedy potvrdit zadáním kódu, který vám přijde bankovní SMSkou. Pokud tedy odejdete od počítače a necháte si banku otevřenou v okně prohlížeče, může váš zvědavý kolega maximálně tak prohlížet historii, ale bez vašeho mobilu a znalosti MPINu nemá šanci provést jakoukoli operaci.

O to více mě pobavila zpráva o tom, že Česká spořitelna a.s. teprve připravuje implementaci autorizačních zpráv. To už mají klienti eBanky hoooodně dlouho :).

Dalšími plusy eBanky je, dle mého mínění, dobře a účelově provedené uživatelské rozhraní a rychlost. Tu oceníte zejména tehdy, když převádíte peníze na jiný účet v eBance – taková operace trvá řádově desítky vteřin. Zrovna včera jsem si objednával zboží u Alzasoftu a mohl jsem ho mít doma již za hodinu, neb platba proběhla za pár minut a zboží by mi přivezl kurýr.

Rychlost oceníte i v případě, kdy potřebujete vědět o stavu na účtu. Při platbě kartou (není-li použita off-line “žehlička”) se zůstatek na účtu změní prakticky okamžitě. Stejně tak není problém zapnout si informování o jakékoli změně na účtu formou bankovní SMS zprávy.

Ještě stručně k uživatelskému rozhraní: můžete zvolit buď verzi v Javě, nebo (pokud Javu nemáte, nebo máte-li slabší počítač) v JavaScriptu. eBanka samozřejmě funguje v nejrozšířenějším prohlížeči – Internet Exploreru, ale stejně tak i v alternativních browserech (typicky Mozilla, Firefox a další klony), což zatím není pravidlem u všech bank. Díky jednoduchosti a intuitivnosti celého prostředí nebude ovládání účtu činit problémy ani “méně počítačově zdatným” jedincům.

Za dobrou funkci také považuji možnost zaslání peněz z účtu na adresu (včetně volitelné platby do vlastních rukou) – nemusím tak stát dlouhé a otravné fronty na poště, vše si zadám pohodlně přes Internet.

Měl bych zmínit také přístupnost – kromě Internetu lze pro práci použít i mobil s GSM bankingem: například zjištění zústatku na účtu, převod platebním příkazem, založení terminovaného vkladu – to vše můžete udělat odkudkoli přímo z telefonu. Existuje i možnost “phone-bankingu,” nebo WAPu ale s tou nemám žádné zkušenosti.

Plus bych dal také zákaznické lince. Vždy jsem se setkal s ochotným a vstřícným přístupem a to i při malém testu, kdy jsem na infolinku volal jen proto, abych zjistil, ze kterého bankomatu mám levnější výběr (loni byly ještě různé sazby pro bankomaty různých bank). I když si tyto informace mohu zjistit sám na Internetu, bylo mi velice ochotně sděleno, který bankomat je pro mne výhodnější. Je to sice maličkost, ale pocit, že se mnou banka jedná jako se zákazníkem podle hesla “náš zákazník, náš pán,” je pro mne důležitý.

Posledním, ale důležitým faktorem, je pro mne spolehlivost. Zatím se mi nikdy nestalo, že by neodešla nějaká platba, nebo že by něco nefungovalo tak, jak má. A podobně, jako má Citi Bank heslo “Your City never sleeps,” ani eBanka nikdy nespí a funguje ve dne, v noci, ve všední den, o víkendech i během svátků.

Abych byl objektivní, nemohu nejmenovat některé zápory….

Co se mi na eBance nelíbí

V první řadě jsou to ceny. Přeci jen skoro 30 Kč za výběr z cizího bankomatu, 96 Kč měsíční paušál (program Základ), 6 Kč za odchozí, ale i příchozí (!) platbu na účet a další podobné, mi přijdou jako skutečně hodně vysoké. Na druhou stranu – za ten komfort, který mi eBanka nabízí, je to pro mne “zkousnutelná” částka.

Jistě znáte reklamy nemusím, ale nemusím, propagující vedení účtu zdarma. Podmínkou pro to, abyste měli vedení účtu zdarma, je ale měsíční příjem účtu 15, resp. 30 tisíc Kč (program Základ-zdarma, resp. Plus-zdarma). Pokud na tuto “metu” dosáhnete, ušetříte oněch 96 Kč a ještě na výběrech z bankomatu (platíte 6,90 Kč za výběr z jakéhokoli bankomatu). Vedení účtu zdarma tedy není pro každého. Jestliže vám některý měsíc přijde na účet méně, než stanovená minimální částka, platí stejné sazby, jako u programů Základ a Plus.

Malé mínus bych dal za pobočku, kde jsem občas musel několik minut čekat, ač jsem byl objednán na určitou hodinu. Ano, je mi jasné, že i v ostatních bankách se čeká a několikaminutové čekání je z relativního pohledu maličkost, ale přeci jen eBanka je pro mne jakýmsi symbolem rychlosti, která tady nebyla úplně přesně podle mých představ.

Spokojený klient versus nespokojený (ex)klient

Vrátím se nyní k blogu (ex)klienta eBanky, který vlastně tento článek “vyprovokoval” a pokusím se vyjádřit svůj pohled na některé tam uvedené skutečnosti.

Ke článku “Nejvyšší výnosy z poplatků na trhu!” mohu říci jen toto: bohužel bankovnictví u nás v ČR funguje tak, jak funguje. Ještě jsme se nedostali (a je otázka, zda se kdy dostaneme) do fáze, kdy jsou služby banky zdarma a banka vydělává na úvěrech a podobných produktech, nikoli na poplatcích. Výtka na to, že významnou část výnosů činí poplatky za služby, by tak v Česku pasovala na všechny ostatní banky, nikoli jen na eBanku.

Ke článku “eBanka zdražuje! A tvrdě!” dodám asi jen toto: klienti všech bank byli o této změně včas informováni všemi informačními kanály. Stejně tak není problém získat přehled cen všech bank na našem trhu (třeba na Měšci) a vybrat si levnější banku. Za sebe mohu říci, že se mi sice ceny v eBance nelíbí, ale vzhledem ke komfortu, který je mi nabízen, je akceptuji.

Ke článku “eBanka veřejně lže,” kde autor píše “Také údajná výhoda, že se o převodu dovíte do dvou minut, jako další významná složka TV spotu je lživá. Kolik procent transakcí je v rámci banky, asi každý odhadne. Z toho plyne, drtivá většina transakcí je mezibankovních, a zde se jedná o celé dny (tři a více), než peníze banka připíše.”: za sebe mohu říci, že se skutečně o převodu dozvím prakticky okamžitě – většinou za méně, než dvě minuty. S mezibankovními transakcemi také nemám problém: například můj zaměstnavatel mi posílá mzdu z KB na účet v eBance a peníze mám (snad s výjimkou kolegů, kteří mají účet u KB) na účtě mezi prvními.

Autor dále kritizuje například zdražení autentifikace prostřednictvím Osobního elektronického klíče (tzv. “kalkulačky”). Tento krok je podle mého mínění pochopitelný: mobilní elektronický klíč je pohodlný, bezpečný a především banku nestojí žádné výdaje (mobil má zákazník svůj, kdežto osobní klíč – “kalkulačku,” musí dostat od banky, která tento výrobek určitě nedostává zadarmo). Je logické, že eBanka se snaží “tlačit” uživatele k modernější a levnější formě autentizace. Osobně nevidím důvod, krom výjimek, jež nevlastní mobil s podporou SIM toolkitu, proč používat jiný způsob, než právě mobilní EK.

Další věci uvedené na zmíněném webu asi nemá smysl komentovat. Jedná se často o pokroucené, nebo neúplné informace, snažící se poškodit jméno, nebo alespoň vyvolat co nejhorší obraz o této finanční instituci. Jen se divím, že se ještě eBanka proti tomuto počínání neohradila. Jde sice o prezentaci osobního názoru (a tedy o svobodu slova), nicméně tvrzení o tom, že eBanka je nedůvěryhodná instituce, která končí v červených číslech a je tedy “v zájmu bezpečí a snížení rizika” vhodné přejít ke konkurenci, již považuji za snahu o poškození jména společnosti. Ona ta čísla nejsou všechno (tím spíše, když za první čtvrtletí 2005 eBanka skončila “v plusu”) a když se řekne “A,” mělo by se také říci “B” – například, že za eBankou stojí Česká pojišťovna a skupina PPF, což je IMHO docela solidní jistota.

Určitě bude něco na nepsaném pravidlu, že spokojení (klienti) většinou mlčí, kdežto ti nespokojení dokážou křičet a to pěkně nahlas, aby je slyšelo co nejvíce lidí. Právě proto, aby byl slyšet i spokojený klient, jsem tento blogspot napsal :).